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      金融機構在互聯網時代如何更好的做風控

       

      風險是隨著銀行的誕生而產生的,并且不會消失。風險一旦發生,不僅會給單個銀行帶來沖擊,甚至對整個銀行業都有不利影響。如果要對風險進行防范,首先要預警風險。因此,銀行風險預警,處于一個非常重要的地位,銀行日常經營管理的一項重要工作即是風險管理。

      任何風險的預警,均依賴于信息獲取,并對獲取的信息進行過濾、加工、跟蹤,最終確定獲取的信息對貸款客戶的影響,指導銀行采取相應的對策。前述信息根據其來源分為:內部渠道信息和外部渠道信息。其中內部渠道信息分為:授信審批、授信服務等信息;外部渠道信息為來自外部機構的信息,其中包含一類重要信息,即貸款人的訴訟信息。上述各類信息即組成貸款人的預警信號體系。

      以下著重要講的就是貸款人訴訟信息在銀行預警信息體系中的作用及獲取手段。

      點擊律為交通銀行進行風控培訓

      貸款人在日常生產經營中,不可避免地會發生訴訟,有些訴訟對貸款人的經營管理不會產生風險,但有些訴訟一旦發生或接連不斷地發生同一類訴訟,則意味著貸款人開始產生風險積累或已經處于風險之中。因此,銀行在風險預警中,應對以下的情況予以特別關注。下面以訴訟中貸款人所涉案件的案由類型及所涉司法文書的類型來解讀相應的預警信息。

       

      Part 1 貸款人所涉訴訟案由解讀

      1、貸款人涉及到民間借貸糾紛

      貸款人如涉及到民間借貸糾紛,不論貸款人是原告還是被告,均表明其可能涉嫌卷入高利貸,高利貸對企業經營生態的破壞作用是巨大的,預示的風險是不言自明的。特別是貸款人在一段時間內集中涉及此類糾紛,則表明企業已經進入了高危風險期,銀行應當及時采取措施。

      2、貸款人頻涉勞動爭議案件

      一般貸款人在日常經營中,面對天天見面的職工,是極不情愿為勞動爭議鬧到法庭的,對企業主來說是不光彩的事情,在圈子里是特別丟面子的事情。如果貸款人頻涉勞動爭議糾紛,則往往預示著企業生產經營管理及正常的工資支付可能產生了問題,這是一個比較重要的預警信息。特別提示:在通常情況下,因個案的案值小不會受到銀行特別重視。

      3、貸款人涉及到股權及股東權益糾紛

      這類糾紛預示著企業的股權架構、法人治理機構不穩定,股東之間內耗指征明顯,對企業的日常經營管理及運營穩定殺傷力很大,特別對企業正常成長會產生致命的影響,這類信息要特別關注,并進一步去查看人民法院就此作出的裁判內容,從中進一步加以分析判斷。

      4、貸款人涉及到金融借款、擔保訴訟

      一旦涉及這類訴訟,基本意味著企業流動性已經枯竭,風險已經發生。

      5、貸款企業涉及到知識產權訴訟

      這類糾紛,如果貸款企業是被告,那意味著企業在經營過程中,可能存在仿冒他人注冊商標、未經許可使用他人專利技術制造產品,一家企業如果在這類糾紛中敗訴,證明該企業本身在誠信上是值得懷疑的。

      如果被判侵權,那要么是產品因不能傍名牌而致銷售一落千丈,要么是企業的主要產品被禁止生產,企業立即死亡。在知識產權保護措施越來越嚴厲的時代,絕不能忽視企業涉及知識產權訴訟的風險。

      6、貸款企業涉及數額較大的買賣合同糾紛訴訟,或連續發生數額較小的買賣合同糾紛訴訟

      這類較大數額的買賣合同糾紛,一定會在一段時間內對企業流動性造成影響。連續發生數額較小的買賣合同糾紛,若企業是原告,則提示整體行業下行,貨款難以收回;若是原告且均被欠款企業提出質量異議,則提示企業產品質量不過關,或企業管理存在問題;若是被告,則也提示企業資金流動性可能存在問題。

      7、貸款企業的其他訴訟等

      貸款企業的其他諸如行政、刑事訴訟等,均會給企業帶來巨大風險,當然由于該兩類訴訟均事先由相關機關介入,在進行正式的訴訟之前,有關機構均會依照法律的規定作出處理,進入訴訟階段后的信息,一般均已明顯滯后,訴訟信息不再具有預警的功能,不在此予以解讀。

       

      Part 2 司法文書類型解讀

      1、法院開庭公告

      開庭公告是人民法院在立案后,公開開庭審理的通知,證明企業已經涉入訴訟程序。因為人民法院對調解的案件一般不公開調解書,企業涉高風險訴訟時往往會采取調解方式,防止信息的蔓延。因此,企業是否涉訴,開庭公告信息是最為準確的判斷標志。因為法院立案信息是不對外公開的,故開庭公告信息是判定當事人是否涉訴的最早信息。但該類信息的缺點是只可能有案由、當事人名稱,及承辦法官、合議庭成員等,更進一步的詳細信息則需要跟蹤獲取。

      2、法院裁定書

      裁定書是人民法院審理案件解決程序問題所用的司法文書,大概有以下比較重要的幾類:

      是否受理,有不予受理的裁定書;當事人認為立案法院無權受理提出的管轄權異議,管轄權異議裁定書;人民法院對當事人財產保全申請作出的裁定,該類裁定有在立案之前所作的訴前保全裁定,立案之后所作出的訴訟保全裁定;在案件強制執行過程中作出的執行裁定等。

      這些裁定中,需要重點關注訴前保全裁定。當事人發現債務人可能轉移財產的,可以在立案前以情況緊急為由向人民法院提出申請,要求在案件立案前采取財產保全措施。在作出財產保全措施后的十五天內,當事人必須提起訴訟。也就意味著,人民法院一旦作出訴前財產保全措施,訴訟必然發生。而訴前保全裁定書往往會在管轄權異議裁定書、開庭公告前予以公開。這類裁定可以幫助我們第一時間掌握企業的訴訟信息及訴訟標的,從而第一時間給予風控預警。

      3、法院判決書

      法院判決書是對案件實體作出的司法文書,雖然其在時間上滯后,但其對爭議的信息披露最為全面,從判決書中可以解讀出很多對風險預警有用的信息。這種解讀一般需要有長期從事司法實踐的專業人員進行分析、判斷。

      以上我們對各類型的司法信息進行了解讀,這些解讀均是單項解讀,一家貸款企業可能會涉及到各種訴訟信息,不同的訴訟信息組合會反映出不同的預警信息,這需要大家在實踐中不停地摸索,并針對不同的具體情況進行決策。

       

      Part 3 金融機構需要知道的法律服務

      對于銀行而言,風控需要掌握的企業信息不是企業基本信息、招聘信息之類,一般的征信數據公司中包含的有效信息僅僅只有訴訟信息這一項。這一項中包含的信息是什么,是裁判文書、法院公告的羅列。如果提供給風控人員一份份判決書,姑且不說方便與否,非專業人士是否具備查閱相關判決的能力?和去裁判文書網查找又有什么區別?

      點擊律“查企業”是圍繞訴訟裁判文書展開的全面分析,包括標的企業年涉訴案件量、涉訴金額統計、涉訴主體關系圖譜等。對企業及金融機構的有效信息,很顯然點擊律能提供的要多得多。

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